Qu’est ce qu’une assurance emprunteur et quelles sont ses garanties ?

Vous envisagez un achat immobilier et vous avez donc besoin d’un crédit immo ? Votre banquier vous a sans doute parlé de l’assurance emprunteur que vous devez souscrire avec votre prêt.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier ?

L’assurance emprunteur est indissociable des prêts bancaires. A quoi sert-elle ? L’assurance emprunteur couvre le remboursement en cas d’incapacité ou invalidité de l’emprunteur mais aussi en cas de décès pendant le remboursement de votre crédit immobilier. Certaines assurances vous couvrent également en cas de perte d’emploi. C’est donc une sorte de garantie. 

Cette assurance peut être utile lors d’un emprunt pour un projet immobilier ou pour un bien mobilier (voiture ou électroménager par exemple). Cette assurance n’est pas obligatoire légalement. Pour un crédit à la consommation, elle ne vous sera que rarement demandée. Par contre pour l’achat d’un bien immobilier, il y a fort à parier que votre banque refuse de vous accorder le prêt si vous n’êtes pas assuré, car c’est une garantie pour eux.

Dans le cadre d’un crédit immobilier en couple, l’assurance emprunteur permettra par exemple de rembourser tout ou partie du crédit restant en cas de décès d’un des deux assurés. Ainsi, un gros crédit fait à deux ne pèsera pas sur vos épaules si vous vous retrouvez malheureusement seul, ce qui peut être compliqué selon vos revenus. 

Comment choisir une assurance emprunteur ? 

Tout d’abord, quand souscrire à cette assurance ? L’assurance emprunteur doit forcément être souscrite en même temps que le prêt d’acquisition de votre logement, c’est à dire votre crédit immobilier.

Votre banquier va forcément vous inciter à souscrire à l’assurance emprunteur qu’ils proposent. Vous avez cependant le droit de souscrire à une assurance ailleurs. En effet, le prêt et l’assurance sont deux produits distincts, même si votre banquier ne vous le présentera pas ainsi. Il a tout intérêt à vous faire souscrire à sa propre assurance, souvent fournie par une autre filiale du groupe. 

Une assurance emprunteur souscrite ailleurs peut souvent vous coûter moins cher pour les mêmes garanties.

Sachez également que depuis le 1er juin 2022, vous pouvez résilier le contrat de votre assurance de prêt à tout moment. Vous avez également la liberté de changer de contrat quand vous le souhaitez, hors date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. 

Via cette même loi, le questionnaire médical ne devra plus être rempli si le prêt est inférieur à 200 000€ seul ou 400 000€ pour un couple et si le remboursement du prêt sera soldé avant le 60ème anniversaire du client.

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, il faudra bien sûr comparer les offres. En premier lieu, regardez le prix que cela vous coûtera, à la fois au global et par mensualité. 

Par la suite, renseignez-vous bien sur les différentes garanties qu’elle vous offre. En effet, une assurance emprunteur légèrement plus coûteuse mais vous couvrant bien plus peut être la plus avantageuse !

Prêtez particulièrement d’attention à ces différents points :

• Le mode de prise en charge forfaitaire ou indemnitaire en cas de perte d’emploi (la prise en charge forfaitaire correspond au montant restant sur l’emprunt, alors que la prise en charge indemnitaire dépendra de votre perte de revenu)
• Les délais de carences
• Les exclusions de garanties
• Les limites d’âge

N’hésitez pas à vous entourer de personnes de confiance afin d’avoir des conseils.